（原标题：个东说念主房贷余额缩水！大家解读→）

多家上市银行个东说念主房贷余额缩水！

4月9日，《国外金融报》记者梳剃头现，面前已表示的21份A股上市银行2023年年报数据炫夸，客岁末有15家银行的个东说念主住房贷款余额较2022年末出现缩水，其中，六大国有行缩水约5166.26亿元。

有大家指出，这一现象出现的关键原因依旧是房地产市集的需求不及，主要与房地产周期干系。房地产低谷期，贸易银行应当寻找新的业务增长点，开发合适低谷期的金融改进。

房贷余额缩水

2023年是房贷优惠计策密集出台的一年。跟着上市公司年报表示季的驾临，各家银行的房贷余额缩水激发柔和。

具体来看，在6家国有大行中，仅邮储银行的个东说念主房贷规模较上年出现3.32%的增长，余额加多了762.28亿元，其余5家银行缩水1%至3%不等。2023年，国有大行个东说念主房贷规模臆想约26.43万亿元，较上年举座缩水约5166.26亿元。

A股上市的9家股份制银行中，除浦发银行和中原银行尚未表示年报数据外，仅吉祥银行、中信银行和浙商银行个东说念主房贷余额增长，而在已表示年报的8家城农商行中，仅有青岛银行较前一年微增1.05%，增量为4.86亿元。

值得着重的是，也有不少银行年报中出现了加大按揭贷款投放量的表述。农业银行指出，2023年，该行个东说念主住房贷款投放7810亿元，较上年多投放178亿元。兴业银行也在年报中炫夸，该行2023年按揭贷款投放量同比增长30%。民生银行则在敷陈期内投放个东说念主住房贷款825.01亿元，同比多投放124.74亿元，增幅达17.81%。

数据开首：上市银行2023年年报 （李若菡制表）

一面是银行加大个东说念主房贷投放量，一面却是个东说念主房贷余额的缩减，为何会出现这种情况？

“若是某家银行个东说念主房贷投放更大了但余额减少了，这表现还贷更多了。这亦然不错合理预期的，银行在房地产低谷期加多个贷投放，那么面前边临的当然是更多的还款额。”上海交通大学高档金融学院副教养李楠对记者示意。

素喜智研高档接头员苏筱芮示意，一方面，部分地区的存量房贷利率未随从宏不雅环境实时颐养，处于偏高状态，购房者出于资金背负过重的研究而提前还贷；另一方面，一些领有闲置资金的购房者并未寻找到较好的投资渠说念，入款利率握续走低，容许收益又存在波动，量度之下，这部分购房者可能会觉得提前还贷愈加得当。

市集需求不及

“最近两年买房的东说念主少了好多。面前租房业务越来越标准，好多年青东说念主购房的不雅念也有所滚动，房贷业务不是很好作念，大大齐银行的投放量提不上来。另外，提前还贷的情况也一直有，还款额远超出投放额，可能咱们一个月的投放量在八千万，提前还款额不错达到一至两个亿。”一位银行业内东说念主士告诉记者，“面前的情况下，个东说念主房贷余额处鄙人滑线上，将来可能还会继续下降”。

李楠告诉记者，从缠绵神志来说，个东说念主住房贷款余额为前一年余额加上圈套年的新增额，再减去过去的还款额。因此，2023年个东说念主住房贷款余额不减少的前提即是新增额握续地大于还款额。“在面前环境下，这是不成能出现的。”李楠直言，“大齐贸易银行出现个东说念主房贷减少的根柢原因并不是提前还贷，而是岁首新增额减少。”

“关键原因依旧是房地产市集的需求不及，而这一现象的出现主要与房地产周期干系。”李楠进一步分析说念，“房地产是永久耐用品，住户购买住房后，在越过长的时候内不会产生新的购房需求。同期，当我国城镇化达到一定进度，住户的住房刚需得到一定安静后，房地产市集的需求量会出现断崖式下落，其中数目最大的刚性需求快速下落，而改善性和投资性的住房需求则愈加关联房价预期，在房地产市集低谷期会膺惩性压缩。是以，现时房地产低谷期，市集需求不及，每年的个东说念主住房贷款的还款额大于新增额是一个往常的市集现象。”

苏筱芮也在采访中示意，房贷余额举座规模出现下降，跟房地产所处的市集环境有所关联。从增量层面看，一些地区受到房价下落等影响，购房不雅望情愫浓厚；而从存量层面看，提前还贷的发生导致存量规模有所减少，也使得房贷规模受到冲击。

后市情况若何

4月初，不少二三线城市阶段性取消首套房贷款利率下限，有的城市房贷利率已降至历史新低。在低息计策的加握下，将来房贷走势将会若何？银行又要若何搪塞当下的情形？

李楠指出，中国刚刚资历了房地产市集的黄金十年，得回了城镇化的高速发展，住房刚需依然得到越过的安静或透支。在此配景下，贸易性房地产市集的刚需不及将是近几年的杰出特质，改善性需求依旧繁盛但相对弹性，“房住不炒”当作行业健康发展的永久计策罢休了房地产的投资性需求。

“低息计策对改善性、投资性需求有一定的刺激作用，但不会是决定性身分。与之相背，低息计策技巧，购房者的付息压力减少，当然自豪还更多的本金。假定购房者每年的可还款收入是固定的，在低息计策刺激下，感性的业主会把更多的钱用于归赵房贷本金，裁减还款期，快速改善我方的欠债景象。是以，若低息计策对购房需求莫得体现出刺激作用，那么低息对加速还款的刺激反而会出现。”李楠进一步分析说念。

“关于贸易银行而言，应该显露地意识房地产行业周期性盛衰的轨范，一方面跳出握续十年的安靖区，更多地在房地产行业除外寻找新的增长点；另一方面，在房地产业务中，需要拔除房地产甘心期的许多传统不雅念和作念法，寻找房地产行业在低谷期的各异化推崇，开发合适低谷期的金融改进。”李楠临了提议说念。