起原：慧保寰宇

　　时隔8年，监管再度重拳出击“地下保单”。

　　近日，金融监管总局广东监管局发文《广东金融监管局对于开展监犯销售境外保障居品、违纪跨境投保专项惩处使命的见告》（以下简称“《见告》”），决定开展对全辖（不含深圳）全行业监犯销售境外保障居品、违纪跨境投保专项惩处使命。

　　而此前香港保监局曾经发文严厉打击违纪销售保单、获得高额转介费、违纪向客户提供回扣等不对规问题。

　　01

　　广东入手，排查辖内“地下保单”情况，机构须在10月15日前提交自查表露

　　这次专项惩处使命对辖内银保机构过甚从业东谈主员是否参与、组织或协助监犯销售（含监犯宣传、推介）境外保障居品、违纪跨境投保问题伸开排查。包括但不限于：机构或个东谈主存在继承境外机构利益，在境内以各样讲座、会议、行径等花式或通过互联网等渠谈宣传、推介境外保障机构保障居品的看成，大概安排专诚投保境外保障居品的客户赴境外投保等看成。

　　银保渠谈代理东谈主、保障公司个东谈主代理东谈主、保障专科代理机构的代理东谈主员、保障经纪机构的牙东谈主员均被纳入排查边界。

　　字据《见告》，各银行保障机构可在排查表露中向监管部门提供以下情况：

　　一是辖内其他银行保障机构过甚从业东谈主员（含去职东谈主员）参与、组织或协助监犯销售（含监犯宣传、推介）境外保障居品、违纪跨境投保的关连陈迹；

　　二是具有业绩化、团队化特征的，未取得境内金融经管部门批准并颁发许可证的机构或个体组织在境内以促成往来为规划，宣传、推介境外保障居品，安排专诚向的内地住户赴境外签投保障居品的关连陈迹；

　　三是与监犯销售境外保障居品、违纪跨境投保关连的监犯结售汇、洗钱等监犯行径陈迹。

　　字据安排，这次专项排查分为自查、整改惩处和总结三个阶段：

　　自查阶段，各银保机构过甚分支应于2024年10月15日前提交自查表露和排查统计表，各监管分局应于10月21日前将材料汇总上报；

　　整改惩处阶段，各银保机构过甚分支发现监犯销售境外保障居品、违纪跨境投保后，要即查即改，明确整改技艺程度和连累主体；

　　总结阶段，各银保机构过甚分支应于10月25日前提交惩处总结表露和生效统计表，经监管里面整理汇总，最终使命生效应于11月8日前成型。

　　所谓“地下保单”，是指境外保障公司未经中国监管部门批准，在内地向内地住户销售的保单。对于破费者来说，跨境投保所带来的刚兑、承保方面的风险是不行幸免的；对于内地险企来说，“地下保单”的泛滥则郁闷了市集平方的竞争顺序。

　　对于扫数经济体系来说，“地下保单”生息外汇暗盘，郁闷外汇经管顺序；还容易产生逃税看成，为个别东谈主实践洗钱、调动归隐钞票等犯警看成打开终南捷径。这次排查条款机构向监管提供的各样情况中，就包含与监犯销售境外保障居品、违纪跨境投保关连的监犯结售汇、洗钱等监犯行径陈迹。

　　02

　　香港保障保费与乱象皆涨，内地、香港监管部门束缚入手

　　这并非监管初度入手打击监犯销售“地下保单”。

　　早在2004年，原保监会与公安部就曾长入印发《对于严厉打击监犯销售境外保单行径的见告》，彼时陆港之间刚刚签署CEPA契约，乘着两地生意投资愈加便利化的“东风”，“地下保单”从广东、福建等地驱动向内地推广。字据香港保监局数据，从2009年驱动，香港保障业内地访客个东谈主寿险业务收入逐年飞腾，最终于2016年达到727亿港元的峰值。

　　2016年4月起，原保监会再度入手打击“地下保单”，先后发布《对于内地住户赴港购买保障的风险指示》和《对于加强对监犯销售境外保障居品看成监监使命的见告》。次年2月，又面向破费者发文《买保障要多个心眼，看清这四个问题》。

　　尔后，受多重身分影响，“地下保单”泛滥的情况得到拦截。到2019年，香港内地客个东谈主寿险业务收入降至434亿港元。

　　疫情三年间，两岸通关受到一定影响，这一数字更是断崖式下降，2021年仅7亿港元。

　　直到去年2月香港与内地归附通关后，在内地访客需求加快开释及香港地区保障居品较强的蛊卦力影响下，赴港投保的内地访客激增，重复昨年的低基数，香港保障一谈狂飙创下历史次岑岭。2023年，内地访客赴港投保的个东谈主东谈主寿保障新造保单保费累计达590亿元，占个东谈主业务总数的32.6%，较2022年的21亿元飙升逾27倍，成为仅次于2016年727亿元的记录岑岭。

　　值得瞩看法是，伴跟着疫情后香港保障的热销，各式乱象又驱动冒头，在这次金融监管总局广东监管局发文排查之前，香港保监局还是入手。

　　先是针对无牌销售看成进行打击。香港保监局明确，对无牌销售握零容忍派头，从事香港保障的保举或销售，关连保障中介东谈主必须握有香港保障中介派司。

　　尔后，香港保监局还从客户角度动身指示“赴港投保7件事”，提醒客户瞩目事项包括：躬行赴港购买香港保障、不要与无牌东谈主士照看、径直向保障公司支付保费、切勿与中介东谈主契约回佣、了解居品的特色及风险、寄望索赔事宜、意志香港保障业的规管等。

　　事实是，本年上半年，内地访客赴港投保的怜惜如实出现了明显下降，香港保障业监管局公布的最新数据表露，本年上半年，源自内地访客的新增保费较去年同时的319亿港元下降6.9%至297亿港元，占个东谈主业务总新造保单保费份额由31%裁汰至25.7%。

　　业内东谈主士分析，这一方面源于监管趋于严格，另一方面，还在于市集碰到透支——受内地与香港归附通关的后续影响，内地访客赴港投保出现了需求纠合爆发的情况，本年保费的同比增速受到高基数效应的影响。此外，本年二季度的投保需求主要发扬为需求爆发后的转头，赴港投保的客群主要为高净值东谈主群，当这类东谈主群的需求纠合开释后，新增需求增速就会有所下降。

连累裁剪：王馨茹